上證報(bào)中國(guó)證券網(wǎng)訊（記者 張瓊斯）小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、銀行理財(cái)和證券市場(chǎng)；將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)，乃至將銀行員工、公務(wù)員等個(gè)人商用房貸款計(jì)入小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)口徑，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)“失真”；違規(guī)辦理虛假按揭貸款，員工優(yōu)惠住房貸款利率低于政策規(guī)定下限，按揭貸款未嚴(yán)格執(zhí)行首付比例、利率；向銀行員工和公務(wù)員發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款……

監(jiān)管重拳砸向服務(wù)民營(yíng)小微企業(yè)過(guò)程中存在的違法違規(guī)行為，以及貸款管理等領(lǐng)域亂象。

五家金融機(jī)構(gòu)被重罰近4億元！

(資料圖片)

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)2月17日發(fā)布的消息，近日，銀保監(jiān)會(huì)嚴(yán)肅查處一批違法違規(guī)案件，對(duì)中國(guó)銀行、民生銀行、渤海銀行、建設(shè)銀行、渣打銀行（中國(guó)）有限公司（下稱“渣打中國(guó)”）等五家金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)責(zé)任人員依法作出行政處罰決定，合計(jì)罰沒(méi)38789.9646萬(wàn)元。

貸款資金被挪用 銀保監(jiān)會(huì)將依法從嚴(yán)實(shí)施行政處罰

銀保監(jiān)會(huì)在對(duì)中國(guó)銀行、民生銀行、渤海銀行開(kāi)展的支持民營(yíng)企業(yè)及小微企業(yè)重大政策落實(shí)專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查中發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)存在貸款資金被挪用、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)、重大關(guān)聯(lián)交易審議程序不規(guī)范等違法違規(guī)行為。

在對(duì)建設(shè)銀行、渣打中國(guó)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)管理及內(nèi)部控制有效性現(xiàn)場(chǎng)檢查中，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)，上述機(jī)構(gòu)存在服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作不合規(guī)等多項(xiàng)違法違規(guī)行為。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼表示，本次披露的處罰主要涉及信貸管理、服務(wù)收費(fèi)、理財(cái)產(chǎn)品投資運(yùn)作、公司治理等四個(gè)方面。其中，在信貸管理方面，主要是民營(yíng)小微企業(yè)貸款用途、小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等存在的問(wèn)題比較突出。

近年來(lái)，普惠金融快速發(fā)展，小微企業(yè)貸款規(guī)模迅速增長(zhǎng)。董希淼表示，商業(yè)銀行在加大對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)支持的同時(shí)，也存在著管理不到位導(dǎo)致貸款被挪用，以及虛增虛報(bào)小微企業(yè)貸款、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真等情況。加大對(duì)相關(guān)違法違規(guī)行為的處罰力度是必要的，因?yàn)樯鲜鰡?wèn)題會(huì)削弱支持民營(yíng)小微企業(yè)的政策效果，而且一些資金違規(guī)流入其他領(lǐng)域，也會(huì)加大其他領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。

“值得思考的是，金融管理部門相關(guān)要求及商業(yè)銀行下達(dá)的小微企業(yè)貸款指標(biāo)是否科學(xué)合理。如果要求和指標(biāo)過(guò)重，‘跳起來(lái)也完不成’，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)、客戶經(jīng)理的行為異化、數(shù)據(jù)失真?！倍ｍ嫡f(shuō)。

銀保監(jiān)會(huì)稱，下一步，將依法從嚴(yán)實(shí)施行政處罰，嚴(yán)肅市場(chǎng)紀(jì)律，規(guī)范市場(chǎng)秩序，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展，助力金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

中國(guó)銀行：7項(xiàng)案由 合計(jì)罰款3280萬(wàn)元、2人被警告

中國(guó)銀行存在以下7項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)：小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確；小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域；貸款資金被挪用于證券市場(chǎng)；小微企業(yè)貸款資金被挪用于購(gòu)買本行理財(cái)；小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)；向銀行員工和公務(wù)員發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款；違反監(jiān)管規(guī)定向小微企業(yè)客戶收取承諾費(fèi)、咨詢費(fèi)。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)中國(guó)銀行總行罰款1600萬(wàn)元，對(duì)分支機(jī)構(gòu)罰款1680萬(wàn)元，合計(jì)罰款3280萬(wàn)元，并對(duì)2名責(zé)任人員分別予以警告。

民生銀行：14項(xiàng)案由 合計(jì)罰沒(méi)8972萬(wàn)元、2人被警告

民生銀行存在以下14項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)：小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確；小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域；小微企業(yè)貸款資金被挪用于銀承保證金；小微企業(yè)貸款資金被挪用于定期存款并滾動(dòng)辦理質(zhì)押貸款；小微企業(yè)貸款資金被挪用于購(gòu)買本行理財(cái)產(chǎn)品；

小微企業(yè)貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)；未對(duì)集團(tuán)客戶、法人企業(yè)與企業(yè)關(guān)系人進(jìn)行統(tǒng)一授信；向小微企業(yè)貸款客戶轉(zhuǎn)嫁抵押登記費(fèi)；向小微企業(yè)貸款客戶轉(zhuǎn)嫁抵押評(píng)估費(fèi)；向小微企業(yè)收取銀行承兌匯票敞口額度占用費(fèi)；中長(zhǎng)期貸款違規(guī)重組且貸款分類不實(shí)；重大關(guān)聯(lián)交易未經(jīng)董事會(huì)審議；大連小微企業(yè)金融服務(wù)中心違規(guī)辦理業(yè)務(wù)；信貸檔案丟失，貸后管理存在重大漏洞。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)民生銀行總行沒(méi)收違法所得并處罰款6672.462萬(wàn)元，對(duì)分支機(jī)構(gòu)罰款2300萬(wàn)元，并對(duì)2名責(zé)任人員分別予以警告。

渤海銀行：5項(xiàng)案由 合計(jì)罰款1660萬(wàn)元、1人被警告

渤海銀行存在以下5項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)：小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確；小微企業(yè)貸款資金被挪用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品；將銀行員工、公務(wù)員等個(gè)人商用房貸款計(jì)入普惠型個(gè)體工商戶或小微企業(yè)主貸款統(tǒng)計(jì)口徑；將非小微企業(yè)劃歸統(tǒng)計(jì)口徑；違規(guī)發(fā)放商用房貸款。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)渤海銀行總行罰款430萬(wàn)元，對(duì)分支機(jī)構(gòu)罰款1230萬(wàn)元，合計(jì)罰款1660萬(wàn)元，并對(duì)1名責(zé)任人員予以警告。

建設(shè)銀行：38項(xiàng)案由 合計(jì)罰沒(méi)1.99億元、9人被警告或罰款

建設(shè)銀行存在以下38項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)：公司治理和內(nèi)部控制制度與監(jiān)管規(guī)定不符；監(jiān)管發(fā)現(xiàn)問(wèn)題屢查屢犯或未充分整；向檢查組提供企業(yè)出具的虛假證明材料；未按規(guī)定及時(shí)報(bào)送案件信息；

違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款；貸款審查嚴(yán)重不盡職，違規(guī)辦理虛假按揭貸款；違規(guī)發(fā)放固定資產(chǎn)貸款；違規(guī)為地方政府融資平臺(tái)提供融資，后期以流動(dòng)資金貸款承接前期融資；信用卡資金違規(guī)流入證券公司；違反產(chǎn)業(yè)政策為“兩高一?！逼髽I(yè)提供融資；

小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與事實(shí)不符，企業(yè)劃型不準(zhǔn)確，將大中型企業(yè)納入小微企業(yè)統(tǒng)計(jì)；小微快貸業(yè)務(wù)違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；違規(guī)收取民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)費(fèi)用；違規(guī)借貸搭售理財(cái)產(chǎn)品；精準(zhǔn)扶貧小額貸款資金違規(guī)歸集使用；

向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；違規(guī)發(fā)放貸款掩蓋風(fēng)險(xiǎn)；違規(guī)變相突破單一法人客戶授信額度限制；搭橋貸款業(yè)務(wù)不合規(guī)；

流動(dòng)資金貸款管理違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；固定資產(chǎn)貸款管理違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；并購(gòu)貸款管理違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；個(gè)人貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；

理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離不符合監(jiān)管規(guī)定；理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作不合規(guī)；違規(guī)通過(guò)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)虛假出表；違規(guī)虛增資本；面向一般個(gè)人客戶銷售的理財(cái)產(chǎn)品資金流向不符合規(guī)定，違規(guī)投資權(quán)益類資產(chǎn)；理財(cái)產(chǎn)品信息登記不及時(shí)，部分產(chǎn)品未登記底層資產(chǎn)；理財(cái)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)與事實(shí)不符；理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的余額超過(guò)監(jiān)管比例要求；

同業(yè)投資業(yè)務(wù)管理違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；債券投資業(yè)務(wù)未準(zhǔn)確計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)別債券風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)提比例低于監(jiān)管要求；串用銀行承兌匯票保證金掩蓋信用風(fēng)險(xiǎn)；貼現(xiàn)資金違規(guī)回流出票人；違規(guī)向委托貸款借款人收取手續(xù)費(fèi)；對(duì)信用卡業(yè)務(wù)異常交易行為監(jiān)控不力導(dǎo)致頻繁套現(xiàn)；銀行集團(tuán)并表統(tǒng)一授信管理流于形式。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)建設(shè)銀行總行沒(méi)收違法所得并處罰款7341.5626萬(wàn)元，對(duì)分支機(jī)構(gòu)罰款12550萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)19891.5626萬(wàn)元，并對(duì)9名責(zé)任人員分別予以警告、罰款的行政處罰。

渣打中國(guó)：39項(xiàng)案由 合計(jì)罰沒(méi)4966萬(wàn)元

渣打中國(guó)存在以下39項(xiàng)主要違法違規(guī)事實(shí)：部分高級(jí)管理人員未經(jīng)核準(zhǔn)履職；行內(nèi)部分重要政策制度未附有中文譯本；與渣打集團(tuán)的職責(zé)邊界不清晰，管理獨(dú)立性不足；績(jī)效薪酬延期支付不合規(guī)；董事會(huì)未按監(jiān)管規(guī)定履職；年報(bào)披露不合規(guī)；未按監(jiān)管要求披露股東變更信息；董事會(huì)關(guān)聯(lián)交易委員會(huì)違規(guī)調(diào)整關(guān)聯(lián)方清單；

違規(guī)向關(guān)系人發(fā)放貸款；個(gè)別業(yè)務(wù)未進(jìn)行統(tǒng)一授信管理；授信審批流程不規(guī)范；違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款；存貸掛鉤，要求個(gè)人住房按揭貸款客戶在合同簽訂前存款；信貸資金被挪用，回流至借款人或其子公司賬戶，用于歸還本行貸款；中小企業(yè)貸款資金被挪用，部分資金用于償還貸款本息；個(gè)人消費(fèi)貸款用于償還貸款本息；個(gè)人消費(fèi)貸款未按約定用途使用；個(gè)人消費(fèi)貸款資金流入證券公司；

個(gè)人按揭貸款首付款資金來(lái)源審核規(guī)則存在缺陷，未嚴(yán)格審查資金來(lái)源；員工優(yōu)惠住房貸款利率低于政策規(guī)定下限；違反房地產(chǎn)行業(yè)政策，按揭貸款未嚴(yán)格執(zhí)行首付比例、利率；個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)分類制度長(zhǎng)期與監(jiān)管要求不符；通過(guò)借新還舊、展期等方式人為調(diào)整貸款分類，掩蓋不良；

未對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)交易對(duì)手進(jìn)行集中統(tǒng)一的名單制管理；同業(yè)業(yè)務(wù)期限不合規(guī)；債券代銷業(yè)務(wù)與債券交易投資業(yè)務(wù)未有效分離；資產(chǎn)支持證券投資業(yè)務(wù)違反程序進(jìn)行授信；衍生品交易不獨(dú)立；總行衍生品交易簿記在上海分行，分行衍生品交易未按照法規(guī)要求統(tǒng)一由總行進(jìn)行平盤；未審查發(fā)現(xiàn)委托人使用債務(wù)性資金發(fā)放委托貸款；銀行承兌匯票保證金來(lái)源于貼現(xiàn)資金；

重復(fù)收費(fèi)；未按照規(guī)定進(jìn)行服務(wù)價(jià)格信息披露并違規(guī)收取費(fèi)用；服務(wù)收費(fèi)質(zhì)價(jià)不符；違反規(guī)定收費(fèi)；信用卡授信額度管理不審慎；信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制存在缺陷，個(gè)別員工存在信用卡套現(xiàn)行為；

監(jiān)管報(bào)表數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤；EAST報(bào)送數(shù)據(jù)質(zhì)量不合規(guī)。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)渣打中國(guó)總行沒(méi)收違法所得并處罰款3625.94萬(wàn)元，對(duì)分支機(jī)構(gòu)罰款1340萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得并處罰款合計(jì)4965.94萬(wàn)元。