收單外包服務市場是收單市場的重要組成部分，其穩(wěn)健發(fā)展有助于推動專業(yè)化分工，提升支付服務效率。在政策引導和市場需求驅動下，國內外包市場不斷發(fā)展壯大，行業(yè)自律管理體系不斷發(fā)展完善。與此同時，外包市場也存在一定問題，如部分收單機構對合作收單外包服務機構管理弱化，未將全量合作信息報送中國支付清算協(xié)會，個別收單機構未備案外包機構比例較高。

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在此背景下，中國支付清算協(xié)會于5月19日發(fā)布《關于加強收單外包服務市場規(guī)范管理的意見》（以下簡稱《意見》），對收單機構加強外包業(yè)務管理提出了強化信息登記、有序推進備案、加強風險防控等八個方面要求。在備案方面，《意見》要求，本意見印發(fā)之日起一年內，存量合作外包機構應100%完成備案。

6月以來，中國支付清算協(xié)會相繼舉辦《意見》落實動員會、收單外包服務市場規(guī)范經(jīng)營培訓班，幫助相關機構及從業(yè)人員深入了解收單外包服務市場動態(tài)、監(jiān)管要求和自律管理要求，增強規(guī)范經(jīng)營意識。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，《意見》分別對收單機構、外包機構和清算機構提出要求，并明確自查整改的時間表，進一步引導市場主體更好地遵守執(zhí)行監(jiān)管政策和行業(yè)自律規(guī)范要求，有助于加強收單外包服務市場自律，推動收單外包服務市場競爭更加有序、管理更加規(guī)范，更好地服務實體經(jīng)濟和廣大商戶以及持卡人。

個別支付機構合作外包機構未備案比例較高

外包業(yè)務涵蓋特約商戶推薦、受理標識張貼、特約商戶維護、受理終端布放和維護、聚合支付技術服務等多種業(yè)務類型。近年來，在國家政策引導和產(chǎn)業(yè)各方共同努力下，外包市場迅速發(fā)展壯大。記者獲悉，截至2023年3月，在中國支付清算協(xié)會完成備案并公示的外包機構超過1.6萬家，外包機構遍布全國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），已形成較為完整的產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

與此同時，記者了解到，由于市場發(fā)展速度較快、外包機構數(shù)量眾多、資質良莠不齊，部分機構的管理沒有跟上，外包市場還存在一些問題和風險，主要包括：部分收單機構對合作外包機構準入審核不嚴，未在協(xié)會登記全量合作外包機構信息，個別支付機構合作外包機構未備案比例較高、低等級外包機構占比過高，部分外包機構涉嫌推薦虛假商戶或違法違規(guī)商戶，部分外包機構涉嫌為商戶提供結算賬戶設置和修改服務甚至提現(xiàn)服務，部分外包機構存在信息安全防護和個人信息保護不到位的情況，違反了法規(guī)政策和自律管理要求，妨礙了外包市場作用的有效發(fā)揮，影響了外包市場健康規(guī)范發(fā)展。

“收單機構將部分收單非核心業(yè)務外包，一定程度上有利于降低業(yè)務成本、優(yōu)化資源配置，借助于外包機構提供專業(yè)服務，可加快收單業(yè)務拓展，也有助于提高客戶服務效率。但近年來收單業(yè)務外包市場發(fā)展存在一定問題，部分收單機構未建立外包機構的準入標準，對外包機構疏于管理，部分收單機構將商戶審核等核心業(yè)務外包。這些行為不但擾亂收單市場正常競爭秩序，還助長外包機構從事違法違規(guī)業(yè)務，給收單機構埋下風險隱患?！倍ｍ嫡f。

本次《意見》的出臺，是在人民銀行的指導和推動下對當前收單外包服務市場存量問題的一次全面梳理。在市場較為關心的外包機構備案方面，《意見》明確，2023年9月30日前，收單機構合作外包機構整體備案完成比例應達到90%以上；本意見印發(fā)之日起一年內，存量合作外包機構應100%完成備案。未在限定期限達到上述比例要求的，相關收單機構將被視為缺乏對外包業(yè)務的基本管理能力。

強化信息登記方面，《意見》要求，合作外包機構不超過1000家的，應在2023年6月30日前完成全量登記；合作外包機構大于1000家的，應在2023年8月31日前完成全量登記工作。未按期完成信息登記的，相關收單機構將被視為缺乏對外包業(yè)務的基本管理能力。

強化風險管控 引導收單外包服務市場向好發(fā)展

外包市場上值得關注的一個問題是，部分外包機構依靠商戶資源和科技實力，在與收單機構的合作中處于強勢地位，對收單機構的檢查和合規(guī)要求執(zhí)行不夠充分，在執(zhí)行協(xié)會自律規(guī)范方面有待進一步加強。這影響了外包市場自律管理效能的發(fā)揮，妨礙了支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

結合外包市場存在的典型問題，《意見》強調了對外包機構的規(guī)范要求，如外包機構不得向無經(jīng)營行為的個人營銷POS機，不得偽造商戶申請資料，不得推薦虛假商戶入網(wǎng)，不得進行套碼套現(xiàn)等非法營銷宣傳，不得為涉黃涉賭等違法違規(guī)商戶提供服務。

在引導收單機構把好外包準入標準方面，《意見》表示，與外包機構開展業(yè)務合作前，收單機構應進行全面盡職調查，選擇符合監(jiān)管規(guī)定和自律規(guī)范要求的外包機構開展合作。同時，《意見》要求，收單機構應在確保商戶服務延續(xù)性的基礎上，有序終止與納入?yún)f(xié)會黑名單、評級等級為E級、未備案外包機構的合作。支付業(yè)內人士表示，此舉意在引導收單機構選擇與資質較好的外包機構合作，以推動外包市場向好發(fā)展。

收單機構強化風險管控方面，《意見》提出，收單機構應通過監(jiān)控檢查等手段強化對外包機構推薦商戶的風險管控，不得將商戶資質審核、收單結算賬戶設置與變更等服務委托外包機構辦理；不得支持外包機構代特約商戶向收單機構發(fā)起提現(xiàn)或資金結算的交易指令。

從目前機構落實情況來看，郵儲銀行、工商銀行牡丹卡中心、銀聯(lián)商務、收錢吧等諸多機構已積極表態(tài)。銀聯(lián)商務表示，下一步，將以貫徹落實《意見》各項要求為契機，落實管理主體責任，持續(xù)優(yōu)化收單外包服務機構全生命周期管理機制，指導、督促在合作收單外包服務機構合規(guī)展業(yè)，共同推動支付市場高質量發(fā)展。收錢吧稱，將嚴格遵守《意見》及各項監(jiān)管規(guī)定，服務實體經(jīng)濟，助力商戶發(fā)展，堅守合法合規(guī)，堅持守正創(chuàng)新，為支付產(chǎn)業(yè)高質量發(fā)展及推動線下商業(yè)數(shù)字化升級發(fā)揮積極作用。